Bedrijfswagen verzekeren

Hè lekker verzekeringen. Dat hoor je zelden. Het is ten eerste verplicht, maar doe jezelf daarnaast een plezier door goed op de hoogte te zijn. Wij praten je bij over de belangrijkste zaken!

Met de aankoop van een nieuwe bedrijfsauto of het kopen van een tweedehands bedrijfsauto moet het voertuig ook verzekerd worden. Hoe zit het met het primaire gebruik, want het is van belang of je een bedrijfsauto meer particulier of juist veel zakelijk gebruikt. Voor de verzekering is ook van belang wie de auto bestuurt of misschien zijn er wel meerdere bestuurders. Bij sommige vormen van leasing zit de verzekering al in het bedrag. Bij andere vormen ben jezelf verantwoordelijk voor een goede verzekering. Daarnaast zoomen we in op aanvullende verzekeringen en bekijken hoe je verzekeringen kan vergelijken.

Bedrijfswagen verzekeren

Stel, je hebt een bedrijfsauto gekocht. Gefeliciteerd! Maar hoe nu verder? Want ook voor een bedrijfswagen zul je belasting moeten betalen, onderhoud plegen en uiteraard ook de verzekering moet voor elkaar zijn. Daarom lees je hier alles wat je moet weten over het verzekeren van een bedrijfsauto. Dan zal het ook direct duidelijk worden dat er nogal wat verschillende situaties mogelijk zijn. Afhankelijk van die situaties zal een verzekeraar andere afwegingen maken als het gaat om acceptatie en verzekeringspremie. Maar deze verschillende vormen bieden je zelf ook verschillende mogelijkheden. Er zijn dus ook keuzes die je zelf kunt maken.

Gebruik bij bestelauto verzekeren

Een van de belangrijkste dingen om te bepalen voor de verzekering is het primair gebruik van de bedrijfsauto. In veel gevallen wordt een bestelauto gekocht door een bedrijf. Maar het is absoluut mogelijk dat een particulier een bestelauto gaat rijden. In sommige gevallen is het mogelijk om met een particuliere verzekering een bedrijfsauto te dekken.

In veel gevallen is het risico op schade groter bij zakelijke kilometers. Op zich is dat vrij logisch, er worden over het algemeen veel meer kilometers mee gemaakt. Tevens is het in veel gevallen niet een privé bezit, maar een ‘werktuig’ dat door de werkgever beschikbaar is gesteld. Ook wordt er vaak in dichtbevolkte gebieden gereden (randstad, steden, stadscentra) waardoor de er gewoonweg meer kans is op kleine en grote schades.

Zakelijk gebruik bij bedrijfswagen verzekeren

Veel verzekeraars maken hun eigen onderscheid tussen zakelijk gebruik. Waar veel verzekeraars de lijn trekken is het daadwerkelijke gebruik van de bedrijfsauto. Als je de bestelauto gebruikt voor werkzaamheden in het kader van een onderneming, dan is er sprake van een bedrijfsauto en dient de auto als dusdanig verzekerd te worden. Dat kan het vervoer van goederen of personen zijn. Maar ook als je een rijschool hebt of een leasebedrijf runt. Rijd je voornamelijk met je bestelauto van en naar je werk, dan heb je dekking nodig voor zakelijke ritten. Hetzelfde geldt voor het bezoeken van klanten en opdrachtgevers. Een uitzondering is als je een privéauto hebt, waarmee je van huis naar de zaak rijdt (en weer terug). In dat geval is een privé-verzekering afdoende.

Hoe delen verzekeraars primair gebruik in?

Natuurlijk verschillen de vragen die je voorgeschoteld krijgt als potentiële klant van verzekeraar tot verzekeraar. Maar het zal je inmiddels duidelijk zijn dat de manier waarop de bestelwagen in kwestie primair gebruikt wordt, van belang is. Je zult zeer waarschijnlijk de vraag krijgen om te kiezen uit een van de mogelijkheden die we hieronder noemen. Bij elk ervan geven we aan waarom dit door de verzekeraars als een aparte categorie wordt gezien. Het gaat met name om hoeveel er gereden wordt. Waar en hoe er gereden wordt. Wie de bestuurder is en wat zijn risicoprofiel is. Wat de waarde is van hetgeen verzekerd moet worden. Of het nu lading, de bestelbus zelf of haar bestuurders en passagiers is.

Categorieën?

Koerier:
Hoge kilometrages, veel stadsverkeer, wisselende berijders die veelal geen beroepschauffeurs zijn. Mogelijkheid om (kostbare) lading mee te verzekeren.

Verhuur:
Vanzelfsprekend is het moeilijk in te schatten welk type bestuurders zich met de bestelbus in het verkeer begeven. Zeker is dat het veelal bestuurders zullen zijn die niet zeer vertrouwd zijn met het formaat van het voertuig dat ze huren. Denk bijvoorbeeld aan mensen die alleen een bestelbus huren wanneer ze moeten verhuizen.

Uitzendbureau:
Het gaat hierbij veelal om de personenuitvoering of de ‘taxiuitvoering’ van verschillende bestelbussen. Voor een verzekeraar kan het belangrijk zijn of hier wel of niet een getrainde bestuurder mee rijdt. Maar daarnaast heeft het ook invloed op de inzittendenverzekering.

Les / rijschool:
Je kunt je voorstellen dat je een bijzonder hoge premie moet betalen voor een bestelbus die primair gebruikt wordt als lesvoertuig (denk aan rijbewijs BE). Maar niet alleen door de meest voor de hand liggende reden. Ja, de bestuurders zijn nog aan het ‘lessen’ met het voertuig maar anderzijds heeft een lesvoertuig doorgaans ook meerdere prijzige technische ingrepen ondergaan zodat de instructeur in kan grijpen waar nodig. Dit betekent dat de waarde van het voertuig stijgt, maar bijvoorbeeld ook dat vervangend vervoer specifieker en dus duurder is.

Overig:
In deze categorie valt alles wat voor verzekeraars niet in een van de andere categorieën valt. Deze categorie zal dan ook heel vaak geselecteerd worden op het formulier dat je in dient te leveren bij aanvraag voor acceptatie van je verzekering. Denk hier dus aan allerlei werkzaamheden in bouw, installatie en afbouw, servicebussen in allerlei industrieën, etc. De grote gemene deler is dat behoudens bestelbussen voor ‘pool-gebruik’ / ‘deelauto-inzet’ in deze categorie er veelal een vaste bestuurder per bestelbus zal zijn.

Moet ik een vaste bestuurder opgeven?

Dit zal per verzekering verschillen. Bij personenwagens zullen veel verzekeraars geen aanvraag accepteren van een eigenaar zonder rijbewijs. Belangrijk om te weten is dat je wel een auto op je naam kunt zetten wanneer je geen rijbewijs hebt. De belangrijkste vereisten zijn dat je minimaal 18 jaar oud bent, dat je beschikt over een geldig identiteitsbewijs en dat je een vaste woon of verblijfplaats hebt. Dit controleert het RDW door te kijken of je ingeschreven staat in het BRP (basisregistratie personen).

Op naam zonder rijbewijs?

Ook al heb je geen rijbewijs, als een personenwagen toegelaten is om te rijden op de weg moet deze wel tenminste WA verzekerd zijn. Je kunt alleen onder deze eis uit wanneer je de auto via het RDW hebt geschorst, maar dan mag de auto ook niet langs de weg geparkeerd staan, je moet hem dan op privéterrein stallen. Bij de meeste personenwagenverzekeringen wil de verzekeraar om het risico goed in te kunnen schatten weten wie de regelmatige bestuurder is. Vandaar dat het antwoord vaak NEE zal zijn wanneer je als eigenaar zelf niet over een rijbewijs beschikt.

Registreren op privénaam?

Wanneer je daarentegen een bestelwagen bezit en je wilt deze verzekeren dan kun je hem op je eigen privénaam registreren en verzekeren. Maar je hebt ook de mogelijkheid om de bestelbus op een zogenaamde rechtspersoon te laten registreren. Dit komt concreet neer dat dan de bedrijfsnaam van de onderneming zoals hij in het Kamer van Koophandel register vermeld staat dan op de kentekencard wordt geplaatst. (bron: rdw) Als dit een onderneming betreft met meerdere werknemers dan ligt het volledig aan de voorwaarden van de betreffende verzekeraar of er een regelmatig bestuurder moet worden aangewezen. Als deze er is dan kan de verzekeraar rekening houden met de opgebouwde schadevrije jaren van de bestuurder.

Vaak zal de ondernemer zichzelf opgeven wanneer hij meerdere schadevrije jaren heeft als regelmatig bestuurder om een korting op de verzekeringspremie te krijgen. Het risico is echter dat wanneer een van de overige werknemers een schuldschade rijdt met de bestelbus dat de schadevrije jaren van de als regelmatig bestuurder benoemde ondernemer verloren kunnen gaan.

Aansprakelijkheidsverzekering

Het is volgens de WAM (Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen) verplicht voor iedereen in het bezit van een motorrijtuig, om deze voor aansprakelijkheid te verzekeren. Dit houdt in dat je als bestuurder altijd bent verzekerd voor de schade die je aanbrengt aan de andere partij, niet je eigen schade. Zolang de auto op kenteken staat, is dit verplicht. Mocht het zijn dat je meerdere bedrijfswagens in de garage hebt staan en ze niet allemaal gebruikt, dan moeten ze alsnog verzekerd zijn. Alleen als je de kentekens opschort, kunnen de verzekering(en) stopgezet worden. Uiteraard is het dan absoluut niet mogelijk om de openbare weg op te gaan met de auto’s.

Aansprakelijkheidsverzekering plus Beperkt Casco

Het is dus verplicht voor de WAM om minimaal een aansprakelijkheidsverzekering te hebben. Je kunt deze verzekering ‘upgraden’ naar een zogenaamde ‘Beperkte Casco’ dekking. In basis is deze gelijk aan de verplichte WA-verzekering. Je bent met een Beperkt Casco verzekering ook verzekerd tegen de schade die je een ander toebrengt. Daarnaast ben je ook beperkt verzekerd tegen gebeurtenissen als diefstal, natuurrampen (storm, hagel, zware regenval), ruitschade, en brand. Een andere naam voor deze verzekering is ‘WA Extra’ of ‘WA Plus’.

Uitgebreide Casco verzekering

Naast de wettelijk verplichte aansprakelijkheidsverzekering en de mogelijke extra beperkte Casco dekking is het ook mogelijk om de auto ‘volledig-casco’ te verzekeren. De belangrijkste toevoeging ten opzichte van Beperkt Casco is de dekking voor schade aan je eigen auto die NIET te verhalen is op de tegenpartij. Dus bijvoorbeeld de schade wanneer je zelf tegen een paaltje rijdt. Of de schade aan jouw auto wanneer jij schuld hebt aan een ongeluk met een tegenpartij.

Accessoires

Dit wordt vaak vergeten. Een bestelwagen wordt vaak ‘kaal’ opgeleverd. Echter, later wordt vaak de opbouw verzorgd door een carrosseriebedrijf. Die zorgt voor betimmering, kipkarren, lieren, lampen, inbouwkasten, gereedschapskisten, uitschuifbare vloeren, hijsinstallaties, sidebars, dakdragers en wielen. Vaak worden spuitkosten, belettering en bestiering vergeten. Zonde, want vaak is het van belang dat het erop zit en is het erg kostbaar om uit te laten voeren. Zorg er dus voor dat de complete waarde van de bedrijfsauto wordt mee genomen in de verzekering.

Wat zijn de meest gekozen aanvullende verzekeringen?

Er zijn natuurlijk meerdere aanvullende verzekeringen mogelijk naast de meest voor de hand liggende verplichte wettelijke aansprakelijkheidsdekking en de vaak gekozen extra dekkingen voor diefstal en schade door eigen toedoen. Je kunt bijvoorbeeld de dekking uitbreiden met een ‘schadeverzekering inzittenden’. Hier moet je denken aan dekking van schade die de inzittenden lijden die niet gedekt wordt door de individuele zorgverzekeringen van de inzittenden bijvoorbeeld. Maar ook de kosten van gevolgschade voor inzittenden zoals het niet kunnen werken tot aan schade aan de bezittingen die ten tijde van het ongeluk beschadigd zijn zoals kleding en apparatuur.

Daarnaast kan het ook moeilijk zijn om de schuld bij schade te bewijzen of het kan zijn dat je door de tegenpartij voor meer dan alleen de WA schade aan de voertuigen aansprakelijk wordt gesteld. Dan kan het nuttig zijn om verzekerd te zijn door middel van een extra ‘rechtsbijstandsverzekering’.

Aanvullend vervoer?

Als laatste en zeker niet onbelangrijk de mogelijkheid om de kosten van huur van vervangend vervoer tijdens schadereparatie met een extra dekking te verzekeren. Laten we er van uit gaan dat de bestelwagen die je rijdt, essentieel is voor het voortzetten van je werkzaamheden. Het verhelpen van een kleine schade kan ook al 1 tot enkele weken in beslag nemen. Dus de kosten voor vervangend vervoer kunnen aardig oplopen.

ZZP verzekering (korting)

Er zijn veel ZZP’ers die geen bedrijfswagen nodig hebben om hun werk uit te oefenen, maar zij willen wel een auto hebben. Een bedrijfsauto is dan verreweg het goedkoopst. Daar zijn dan ook specifieke verzekeringen voor. Dat is in principe alleen een WA met wat korting. De aard van de werkzaamheden met de bedrijfswagen is dan voornamelijk vervoer van de bestuurder zelf, geen voor de verzekeraar risicoverhogende werkzaamheden. Dus vaak is er als ZZP’er de mogelijkheid om korting te krijgen op de standaard premie voor een bedrijfswagenverzekering.

Heeft een bestelbus verzekeren invloed op je no-claim?

We schreven het al eerder en ook hier zal dat weer op gaan. Dit verschilt per verzekeraar. Het kan vooral negatief invloed hebben op je no-claim, ervan uitgaande dat je altijd OOK nog met een personenwagen no-claim (schadevrije jaren) verder blijft opbouwen. Je wilt vooral je no-claim inzetten wanneer dit je direct voordeel oplevert. Korting op je verzekeringspremie dus en eventueel ook door een goede score een gemakkelijkere acceptatie door de verzekeraar. Het kan altijd voordelen hebben om zaken als verzekeringen te bundelen. Maar zorg ervoor dat je jezelf er goed van bewust bent dat een schade op een van je auto’s invloed kan hebben op de premie. Of het nu een personenwagen of een bestelbus is, dit gaat om alle voertuigen die onderdeel zijn van de dekking.

Kun je een bedrijfswagen verzekeren als je zelf geen rijbewijs hebt?

Stel, je bent ondernemer, maar niet in het bezit van een rijbewijs. Is het dan mogelijk om een bedrijfsauto te verzekeren? Jazeker, dat kan. Uiteraard mag je absoluut niet rijden in je eigen auto’s en vervalt elke vorm van verzekering. Het is immers een misdrijf. Echter, stel dat je vanwege medische redenen of vanwege leeftijd geen rijbewijs hebt, maar wel een bedrijf runt, kun je in sommige gevallen ook bedrijfsauto’s verzekeren. Houdt er rekening mee dat er verzekeraars die hier begrijpelijkerwijs wat meer moeite mee hebben en dit niet in hun servicepakket aanbieden.

Afsluiten bedrijfswagen verzekering

Als je al geregistreerd bent bij een verzekeringsmaatschappij, kun je eenvoudig een nieuwe auto aanmelden. In veel gevallen kan dat telefonisch en wordt het direct geregeld. Sommige verzekeraars werken met een applicatie voor je smartphone. Ook kan het vaak via de site.

Wat is het belangrijkste verschil tussen Operational Lease en Financial Lease wat betreft verzekering?
Bij Operational Lease vraag je aan een andere partij om alle kosten die samenhangen met het inzetten van de bestelbus te betalen en je daar voor een vaste termijn en kilometrage, maandelijks een fee te vragen. De Full Operational leaseprijs. In deze leaseprijs zit zowel aanschaf van de bestelbus, maar ook houderschapsbelasting, onderhoud EN verzekering.

Eigendom

De bestelbus blijft eigendom van de leasemaatschappij maar jij hebt er voor een vast periode wel het gebruik van. Bij Financial Lease word je wel eigenaar van de bestelbus en regel je alle bijkomende zaken als onderhoud en houderschapsbelasting EN verzekering zelf. Het is feitelijk een lening die je aangaat. Het onderpand voor de kredietverstrekker is de bestelbus. Dit betekent dat de onderneming die jou de Financial Lease aanbiedt je zal verplichten om een verzekering te kiezen met bepaalde minimale vereisten. Ze willen namelijk er zeker van zijn dat de waarde van het onderpand niet verloren gaat. Hou er dus rekening mee dat je bij Financial Lease wellicht minder keuzevrijheid hebt in verzekeringen dan bij volledig eigendom.

Is er al een goede vergelijker van bedrijfswagenverzekeringen?

Als je een personenauto wilt verzekeren of een snelle check wilt doen met betrekking tot je huidige dekking en/of maandelijkse premie. Dan zijn er meerdere vergelijkingssites waar je naar toe kunt online. Er zijn in Nederland meer personenwagens dan bestelbussen dus het is niet vreemd dat in die markt ook meer verzekeraars actief zijn. Maar je kunt bijvoorbeeld op pricewise.nl naast verzekeringen voor personenauto’s ook terecht voor verzekeringen voor bestelauto’s. Uiteindelijk wil je toch de goedkoopste bedrijfswagenverzekering.

Tips and tricks

Hetzelfde geldt voor de bekende prijsvergelijker voor financiële diensten independer.nl. Het is goed om je daar ook te verdiepen in de tips en tricks. Zo geeft independer.nl een advies over kiezen van je dekking in relatie tot de leeftijd van je bestelbus. Ook geven ze een aantal redenen om te kiezen voor een ruimere dekking dan je wellicht denkt nodig te hebben. Daar kan je sceptisch over zijn want uiteindelijk wordt deze prijsvergelijker waarschijnlijk beloond wanneer je een ruimere dekking afsluit. Maar de argumenten zijn wel steekhoudend. Die argumenten kom je bij andere typen verzekeringen ook tegen omdat ze toepasbaar zijn op het totaalconcept van verzekeren.

Welk gedeelte van de waarde van een bedrijfswagen verzekeren?

Als je geen geld achter de hand hebt om hetgeen je verzekert te vervangen bij totaalverlies kun je wellicht beter zorgen dat het verlies gedekt is (brand, diefstal, schade door eigen toedoen)

Als je daarbij afhankelijk bent van hetgeen je verzekert voor je inkomen kan het wijs zijn deze schade mee te verzekeren (schade van verlies van inkomen)

De absolute waarde van hetgeen je verzekert is nog steeds hoog. Wanneer dit het geval is, dan kan het een overweging zijn om niet de dekking terug te brengen, maar op peil te houden. Denk bij bestelauto’s aan kostbare aanpassingen zoals bijvoorbeeld koelinstallaties en laadkleppen.

Aanvullende verzekeringen vragen vaak een geringe meerprijs. Hier begeven we ons op een hellend vlak want waar stop je met het toevoegen van dekkingen? Uiteindelijk is de uitkomst hier: het punt waarop je wellicht geen comfort meer hebt bij de premie. Kosten versus mogelijke opbrengsten is uiteindelijk de inschatting die je zult moeten maken

Hoe kunnen we verzekeren van een bedrijfswagen het beste samenvatten?

Verzekeren blijft keuzes maken tussen kosten versus gewenste opbrengsten. In Nederland ben je verplicht om je bestelwagen WA te verzekeren. Maar alle mogelijke extra dekkingen moet je weloverwogen kiezen. De overweging zal vaak op kosten (hoogte premie) worden gemaakt. Maar bij het verzekeren van bestelbussen is het zeker zo belangrijk om ook rekening te houden met de branche waarin je werkzaam bent en dus het gebruik van de bestelbus. Dit kan grote impact hebben op de acceptatie door de verzekeringsmaatschappij.

Grotere wagenparkbeheerders zullen zeer waarschijnlijk een totaalpakket aan financiële diensten afnemen voor hun wagenpark. Waardoor financiering, eventueel leasing en verzekering met elkaar verweven zijn. Maar ook voor de kleinere wagenparkbeheerder zijn er meerdere keuzes. Dat begint bij tenaamstelling van het voertuig en eindigt bij de keuze voor verschillende dekkingen.