Poh, geld lenen voor een auto is tegenwoordig behoorlijk aan de prijs.
Geld lenen, dat doe je alleen voor een huis. Deze typisch Nederlandse houding is iets wat veel ouders meegeven aan hun kinderen. En in vele opzichten is dit niet zo gek. Terwijl in veel andere landen geld lenen voor een auto doodnormaal is, zie je Nederlanders toch sneller voor gewoon cash kiezen. Dat komt vooral doordat de rentetarieven in ons land nooit super aantrekkelijk waren.
Geld lenen voor een auto
Een paar jaar geleden toen de rente historisch laag stond kon je daar nog wat van vinden. Maar nu is het eigenlijk zo klaar als een klontje. Geld lenen voor een auto is een peperdure aangelegenheid. Door de stijgende rente is het totaal niet aantrekkelijk om een lening af te sluiten voor een nieuwe of gebruikte auto.
Er zit wel een groot verschil tussen geldverstrekkers. Je hebt zeg maar de keuze uit duur of nog duurder. Uit onderzoek van de financiële vergelijkingssite Geld.nl blijkt namelijk dat een lening bij een kredietverstrekker vaak goedkoper is. Bovendien is de auto vaak het onderpand als je een lening aangaat via de autodealer, terwijl dit bij een kredietverstrekker niet het geval is.
In het onderzoek komt naar voren dat in ruim 65 procent van de gevallen geld lenen bij een kredietverstrekker goedkoper is. Dat betekent dat het toch in bijna 35 procent van de gevallen zo is dat de dealer een goedkopere autofinanciering biedt. Dan moet je alsnog even opletten. Je hebt bijvoorbeeld te maken met een verplichte slottermijn en/of een aanbetaling van de auto.
Rente
Maar wat is de rente van zo’n lening als je bij de dealer koopt? Ga er even voor zitten. Op basis van een looptijd van 60 maanden variëren leningen van 4,9% voor een Renault Clio van € 22.795 tot 9,99% (!) voor een Audi A3 van € 37.620. In dat laatste geval kost die A3 dan geen 37 mille, maar ruim 47 mille. De meeste leningen variëren tussen de 5 en 9% rente.
Om de inflatie onder controle te krijgen is het niet ondenkbaar dat de ECB met nog meer renteverhogingen komt dit jaar. Daardoor bestaat de kans dat je meer dan 10% rente moet gaan betalen voor een autolening.
Wijze raad
Nu ga ik even op de stoel van een verstandige ouder zitten. Doe het lekker niet. Een lening afsluiten voor een auto is in deze tijd totaal niet aantrekkelijk. Als je het geld niet hebt voor je gewilde droomauto spaar dan nog even door. Of doe een concessie en koop een voordeliger exemplaar. Succes! Disclaimer voor alle instanties: dit is geen financieel advies.
Inhakend op bovenstaand verhaal, de term ‘private lease’ mag hier niet onvermeld blijven. Want onder die noemer worden er vaak auto’s aan particulieren afgezet als ‘private lease’, maar wat feitelijk kopen op afbetaling is. En of dat nu via een dealer of kredietverstrekker gat, maakt in wezen niet zo veel uit.
Beter zou het zijn als men het niet had over ‘private lease’, maar over:
– ‘financial lease’ = kopen op afbetaling, auto wordt jouw eigendom
– ‘operational lease’ = huurovereenkomst, auto blijft eigendom van de fleet owner
Laatstgenoemde is de facto de norm in het bedrijfsleven, maar wordt bij sommige merkdealers ook aangeboden aan particulieren.
@rubenpriest: fiks die ‘wacht op moderatie’ status alstublieft, dankuwel!
Financial lease is niet hetzelfde als koop op afbetaling. Daar zitten vanuit juridisch oogpunt wel wat verschillen tussen. Je hebt de volgende opties:
Financial lease: je betaalt maandelijks een bedrag om de auto te mogen gebruiken en aan het einde van de looptijd heb je de optie om de auto over te kopen.
Huurkoop: dit lijkt veel op financial lease, maar het verschil is dat de auto na afloop van de looptijd sowieso in eigendom overgaat (terwijl dit bij financial lease een optie is).
Koop op afbetaling: dit lijkt ook weer op bovenstaande varianten, maar het verschil zit hem in het feit dat het gewoon een koopovereenkomst is waarbij het eigendom op de auto (en daarmee ook het risico) direct overgaat op de koper. Enkel de koopprijs wordt in termijnen afbetaald.
Operational lease: dit is gewoon huur. Het eigendom van de auto blijft bij de verhuurder.
Goeie nuance. Financial/Operational/Private lease zijn ook helemaal geen termen die in de wet voor komen, zijn vooral accountancy termen. Koop en huurkoop (en koop onder eigendomsvoorbehoud) wel. De gemiddelde consument heeft doorgaans geen flauw idee, en logisch ook. Zelfs voor de gemiddelde jurist is het echt wel weer even uitpluizen.
Klopt; de wet kent alleen koop, koop op afbetaling, koop onder eigendomsvoorbehoud, huurkoop en huur. Lease is geen wettelijk begrip.
Private lease is anders dan koop op afbetaling, want bij private lease is het onderhoud, belasting en verzekering inbegrepen. Je spreekt ook een kilometrage af, onderhoud mag alleen bij de dealer gedaan worden van het merk, na afloop kun je ervoor kiezen om de auto over te nemen of in te leveren.
Bij koop af betaling, is de auto van jou en heeft een krediet verstrekker het aankoopbedrag voorgeschoten en betaal jij die terug. Jij mag ondertussen doen met de auto wat je wil.
Juist. Private lease is gewoon huur en koop op afbetaling is koop met een koopprijs die in termijen wordt betaald.
@rubenpriest
Als je toch bezig bent haal mijn ‘wacht op moderatie’ status er dan ook vanaf.
Hoe kom je eigenlijk aan zo’n status?
Nog niet zo lang geleden kon je bij sommige aanbieders zonder rente gespreid betalen, dat is op zich geen gek idee. Tot voor kort kon je tegen 3% of nog minder kon lenen. Dan is het zélfs wanneer je het geld op de rekening hebt staan een lening een beter idee. Dan kan je het bedrag van je spaarrekening tegen betere marges beleggen.
Echter ben ik van mening dat je alleen moet lenen voor een verstandige auto. Stel je bent jong en komt net van school en hebt dus weinig spaargeld. Maar je hebt voor je werk wel een auto nodig. Dan kan lenen voor een Kia Picanto een slimmere zet zijn dan een oude Golf kopen van je eigen geld, en vervolgens iedere maand meer kosten hebben aan brandstof en onderhoud. Zeker als je de Picanto na afbetaling netjes blijft onderhouden en nog even doorrijd.
Als je een budget van 15k hebt gespaard en je leent er nog eens 15k bij om die ‘dikke BMW’ te kunnen rijden, dat is natuurlijk een beetje dom. Zeker omdat je dan naast de hoge kosten voor de normale vaste lasten van een dergelijke auto ook nog een lening hebt af te betalen.
Geld lenen voor een verstandige auto? Voor een habbekrats heb je best een auto die betrouwbaar is, is maar net wat je wil. Mijn vorige manager reed een ford fiesta van 600 euro, de man verdiende bijna een ton bruto per jaar, gaf er niks om, maar had er werkelijk nooit wat aan.
Ah, het anekdotisch bewijs. Altijd een goede. Maar point taken, je hoeft niet per se veel uit te geven om wat degelijks te rijden.
Op hoofdlijnen overigens wel eens met Dutchdriftking. Er is best wel een beroepsgroep die (i) een auto echt nodig heeft voor werk, (ii) niet per se veel te besteden heeft en (iii) geen auto van de zaak heeft of voor private lease wil gaan. Toen de brandstofprijzen explodeerden was een mooi voorbeeld de zorgverlener aan huis. Die rijdt de hele dag van patiënt naar patiënt, maar verdient een vrij minimaal inkomen en zeker niet iets waar private lease vanaf kan. Er was toen een tijd dat ze niet eens uit kon met brandstofkosten, laat staan dat je dus geld overhoudt om een andere auto te kopen.
Het was geen anekdotisch bewijs, maar een simpel voorbeeld. Dan leeft het sneller bij mensen. Het gaat om het punt. En ik begrijp ook wel dat je wel een aantal voorbeelden hebt waarbij je bijvoorbeeld toch enigszins representatief moet zijn of waar je veel afstanden moet afleggen dus weinig brandstof of onderhousdkosten wil. Maar grofweg genomen is een duurdere auto niet per se zuiniger of betrouwbaarder.
Volgens mij zijn alle vormen van anekdotisch bewijs slechts een simpel voorbeeld :-)
Er zal wel ergens een omslagpunt zitten. Ik denk dat een grote groep lagere inkomens met meer budget echt wel een beduidend betrouwbaardere auto voor langere termijn zou kunnen kopen. Maar het voorbeeld dat je noemt lijkt geen reden om te betogen dat mensen dan maar niet moeten lenen. Jouw bericht impliceert dat namelijk, dat je niet hoeft te lenen voor een ‘ verstandige’ auto, maar dat het een keuze is (‘is maar net wat je wil’ ). Dat is te kort door de bocht naar mijn idee.
Ik wil er wel n=2 van maken. Ook een auto van €600 gekocht en rijdt er al 2 jaar zonder grote problemen in. Elk onderhoud voelt echter al snel te duur, maar dat is een kwestie van perspectief. Een duurdere auto gaat niet goedkoper zijn in onderhoud.
zelf heb ik ook nooit geld geleend voor het kopen van een auto. Maar ja, dat is gezien de prijsklasse waarin ik shop ook eigenlijk niet nodig.
Dat gezegd hebbende denk ik dat als je een lening afsluit om een deel van een auto te financieren en deze binnen een jaar af betaalt dat eigenlijk wel moet kunnen.
Tsja, ik sluit me helemaal bij Ruben aan. Ik snap dat sowieso niet. Op een huis na zou je in principe de rest van de spullen die je in je leven wil hebben, gewoon bij mekaar moeten kunnen sparen. Schulden zijn uiteindelijk alleen maar goed voor kredietverstrekkers. Heb nooit begrepen waarom mensen elke maand veel geld neertellen voor een auto op afbetaling. Of een TV, boxspring, telefoon of noem het maar… En dan maar klagen dat het leven zo duur is met enorme maandlasten met een forse rentecomponent.
En ik ben 37 en onze daily is een A3 2.0FSI uit 2005 van € 4.700. Die voldoet met cruise control, climate control, aftermarket androidsysteem en 150pk aan bijna al onze eisen. Alleen voor de hobby heb ik er nog twee quattro’s bij, ook gewoon zelf verdiend. En ik snap het best dat mensen graag een nieuwe auto kopen, maar om er dan geld voor te lenen, dat dan weer niet. Maar het interesseert mij dan ook geen fluit wat mijn buren of vrienden van mijn oude auto, telefoon of TV vinden, dat scheelt misschien.
nou ik heb nog 1 categorie extra, als je in de gelegenheid bent om een echt goede opleiding te doen (in relatie tot geld verdienen dan), dan is een lening voor een MBA van IESE, Insead, Yale, Harvard of zelfs RSM ook nog echt wel eentje om te overwegen.
Het valt inderdaad op hoe hoog de autoleningen zijn geworden. De marge is er veel groter geworden voor de kredietverstrekkers. Vroeger leenden ze voor 0 tot 0,5% bij de ecb of grotere banken, afhankelijk van waar je het leende en betaalde je als consument een lening van ongeveer 2 tot 4%.
Nu lenen ze tegen 2,85% bij de ecb en verkopen ze de lening dus voor een flink hoger percentage.
Misschien dat er een correctie komt op de consumptieve leningen omdat hypotheken die ook heel licht laat zien en omdat het gevaar voor recessie straks weer iets groter wordt dan voor inflatie. Renault doet het inderdaad netjes!
In 2020 een financiering aangegaan (als ZZP’er) aan het ronde tarief van 1%. Je zou wel gek zijn om daar je eigen kapitaal of spaargeld voor te gebruiken. Aan +9% zou je wel gek zijn om te lenen inderdaad.
Iemand met een gezond verstand koopt geen producten zonder het geld te hebben liggen, voor een auto sws niet lijkt mij, snap nooit dat mensen dat doen, en dan werk ik nog bij een financieringsbedrijf voor autos, dan zie je pas hoe ontiegelijk duur het lenen is!!
Niet mee eens. Als je meer rendement kan krijgen op je geld dan de rentetarieven die je betaalt is het net verstandiger om wel te lenen/financieren. Met de nadruk op als.
Moet je aan toevoegen als particulier….als ondernemer is het echt verdraaide handig om schulden te hebben soms…
Lenen voor een auto is sowieso kansloos, gewoon sparen en tot die tijd in een oud barrel rijden.
Ik pay alles 100% ¢a$h monn€¥ dus stop die rente maar in je bil gat.
Veel geld lenen voor een nieuwe auto is aan twee kanten leegbloeden (rente en afschrijving). Als particuliere koper lijkt me dat zeker geen goed financieel management tenzij je van plan bent om 15 jaar of langer in de auto te rijden.